Mietkautionskonto im Vergleich: welche Form lohnt sich wirklich?

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Wer eine Mietkaution hinterlegen muss, hat die Wahl zwischen fünf grundverschiedenen Formen — und die Unterschiede sind größer, als es auf den ersten Blick wirkt. Sie betreffen nicht nur den Zinssatz, sondern die Frage, wer das Konto eröffnet, wer die Kosten trägt und wie schnell das Geld am Ende wieder frei ist.

Dieser Vergleich stellt die Formen nebeneinander und benennt, für welche Situation welche taugt. Wo eine Bank ihre Konditionen nicht veröffentlicht, steht das hier ausdrücklich — statt eine Portalzahl als Bankangabe auszugeben.

Was der Gesetzgeber vorgibt — und was nicht

Die Grundlage ist § 551 BGB. Er legt drei Dinge fest, die für jede Kautionsform gelten:

• Die Kaution darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen.
• Sie ist getrennt vom Vermögen des Vermieters anzulegen — das schützt den Mieter in der Insolvenz des Vermieters.
• Sie ist zu banküblichen Zinsen anzulegen, und die Zinsen stehen dem Mieter zu.

Was das Gesetz nicht vorschreibt: eine bestimmte Kontoform, einen Mindestzinssatz oder wer die Kontogebühren zahlt. „Banküblich" ist ein Vergleichsmaßstab, keine feste Zahl — der Spareckzins dient dabei als Orientierung, nicht als einklagbare Untergrenze. Genau in diesem Spielraum entstehen die Unterschiede, um die es im Vergleich geht.

Ebenfalls unabhängig von der Form: Der Mieter darf die Kaution in drei Raten zahlen, die erste zu Mietbeginn.

Die fünf Kautionsformen im direkten Vergleich

Die Spalte, die in der Praxis am häufigsten unterschätzt wird, ist die vierte. Ob der Mieter oder der Vermieter eröffnet, entscheidet darüber, wer bei Verzögerungen in der Pflicht ist — und Verzögerungen beim Kautionsnachweis sind einer der häufigsten Reibungspunkte zu Mietbeginn. Wie sich die Zahlung rechtssicher nachweisen lässt, hängt unmittelbar an der gewählten Form.

Warum das klassische Sparbuch immer schwerer zu bekommen ist

Das verpfändete Sparbuch war jahrzehntelang das Standardprodukt jeder Filialbank. Das ist es nicht mehr. Mehrere große Institute haben es eingestellt oder an Bedingungen geknüpft, die es für Neukunden praktisch unzugänglich machen — am häufigsten an ein bestehendes Girokonto beim selben Haus.

• Die DKB führt kein Mietkautionskonto mehr.
• Die ING bietet kein eigenes Kautionsprodukt, sondern allenfalls Umwege über bestehende Konten.
• Die Commerzbank führt das Produkt weiter, nennt aber auf ihren Serviceseiten keine konkrete Gebühr und verweist auf ihr Preis- und Leistungsverzeichnis.
• Bei Volksbanken und Sparkassen entscheidet das einzelne, rechtlich selbstständige Institut — eine bundesweit gültige Aussage gibt es dort nicht.
• Die Postbank hat ihr Angebot im Zuge der Integration in die Deutsche Bank stark eingeschränkt.

Welche Institute derzeit noch was anbieten, steht im Detail auf der Übersicht Mietkautionskonto bei Banken. Für den Vergleich hier ist die Konsequenz entscheidend: Wer heute ein klassisches Sparbuch sucht, sollte nicht davon ausgehen, dass die eigene Hausbank es noch führt.

Was kostet welche Form über die Laufzeit wirklich?

Der übliche Fehler beim Vergleich ist, nur auf die Eröffnungsgebühr zu schauen. Entscheidend ist die Gesamtbelastung über die Mietdauer. Bei einer Kaution von 2.400 € und fünf Jahren Mietzeit ergibt sich grob:

Die Zahlen sind Rechenbeispiele mit den oben genannten Spannen, keine Angebote — Gebühren und Zinssätze sind institutsabhängig und variabel. Der Größenordnungsunterschied bleibt aber auch dann bestehen, wenn man die Annahmen verschiebt: Zwischen der teuersten und der ertragreichsten Form liegen bei dieser Kautionshöhe rund 660 € über fünf Jahre. Wer genauer rechnen will, findet die Systematik unter Mietkaution Zinsen berechnen.

Ein Hinweis zur Bürgschaft, weil sie in Vergleichen oft schlecht wegkommt: Die 540 € sind kein verlorenes Geld, sondern der Preis dafür, 2.400 € nicht binden zu müssen. Ob sich das lohnt, hängt daran, was die Alternative zum gebundenen Kapital wäre — genau das behandelt der Beitrag zu den Opportunitätskosten.

Wie sicher ist das Geld bei den einzelnen Formen?

Bei Sparbuch, Treuhandkonto und Tagesgeld greift die gesetzliche Einlagensicherung mit 100.000 € pro Kunde und Institut. Eine Mietkaution liegt praktisch immer darunter, sodass die Höhe hier selten das Thema ist. Wichtiger sind zwei andere Punkte:

• Trennung vom Vermietervermögen. Sie ist der eigentliche Schutz und bei allen Kontoformen gegeben, wenn sie korrekt geführt werden. Ein Sammelkonto ohne saubere Zuordnung gefährdet genau diesen Schutz.
• Sitz der einlagenführenden Bank. Manche digitalen Anbieter führen die Gelder über Partnerbanken im EU-Ausland. Die Einlagensicherung greift dann über das dortige nationale System — rechtlich gleichwertig, aber im Ernstfall ein anderer Ansprechpartner. Wer der Frage nachgehen will, findet sie am Beispiel Instabank und Smartmiete ausführlich behandelt.

Beim Kautionsdepot ist die Lage anders: Fondsanteile sind Sondervermögen und damit insolvenzgeschützt, aber sie schwanken im Wert. Das Risiko ist kein Ausfallrisiko, sondern ein Kursrisiko — und es trifft ausgerechnet zum Auszugszeitpunkt, der sich selten frei wählen lässt.

Welche Form passt zu welcher Situation?

Für Mieter

• Kurzes oder unsicheres Mietverhältnis: kostenloses Kautionskonto oder Sparbuch. Ein Depot lohnt sich unter fünf Jahren nicht, weil das Kursrisiko den Renditevorteil auffrisst.
• Geld ist knapp: Ratenzahlung nach § 551 BGB prüfen, bevor eine Bürgschaft abgeschlossen wird. Die Raten kosten nichts, die Bürgschaft läuft jedes Jahr weiter.
• Langes Mietverhältnis, Renditefokus: Depot — aber nur, wenn der Vermieter mitzieht. Er muss der Form zustimmen.

Für Vermieter

• Ein Objekt: Die Form ist zweitrangig, solange die Trennung sauber ist. Entscheidend sind die Vermieterpflichten rund um die Kaution.
• Mehrere Mietverhältnisse: digitales Treuhandkonto. Der Verwaltungsaufwand pro Kaution ist der eigentliche Kostenfaktor, nicht die Kontogebühr.
• Häufige Mieterwechsel: Auf die Freigabe achten. Eine Form, deren Auflösung einen Filialtermin und ein Original-Sparbuch verlangt, kostet bei jedem Wechsel Zeit — wie das sauber läuft, steht unter Mietkautionskonto auflösen.

Kann der Vermieter die Kautionsform vorschreiben?

Nein, nicht einseitig. § 551 BGB gibt dem Mieter das Recht, die Kaution als verzinsliche Anlage zu stellen; die konkrete Form ist Verhandlungssache und gehört in den Mietvertrag. Eine Klausel, die dem Mieter die Zinsen entzieht oder ihn auf eine für ihn nachteilige Form festlegt, ist nach § 551 Abs. 4 BGB unwirksam — dazu ausführlich: Warum keine nachteiligen Vereinbarungen zulässig sind.

Praktisch heißt das: Der Vermieter kann eine Form vorschlagen und ein digitales Konto bereitstellen, der Mieter kann aber auf einer eigenen verzinslichen Anlage bestehen. Verweigern kann der Vermieter nur, wenn die vorgeschlagene Form die Sicherungsfunktion nicht erfüllt.

Lässt sich die Kautionsform später noch wechseln?

Ja, aber nur einvernehmlich. Beide Seiten müssen zustimmen, weil die bestehende Sicherheit aufgelöst und eine neue bestellt wird. Der Wechsel lohnt sich vor allem dann, wenn eine gebührenpflichtige Altform gegen ein kostenloses Konto getauscht wird und noch mehrere Jahre Mietzeit vor einem liegen. Ablauf und Fallstricke stehen unter Mietkaution umschichten.

Fazit

Es gibt keine Form, die in jeder Lage gewinnt. Aber es gibt eine klare Rangfolge nach Situation: Für die meisten Mietverhältnisse ist ein kostenloses Kautionskonto mit Verzinsung die sachlich beste Wahl, weil es die Nachteile des Sparbuchs vermeidet, ohne ein Kursrisiko einzuführen. Das Sparbuch bleibt vertretbar, wenn es die eigene Bank gebührenfrei führt. Das Depot lohnt erst ab langen Laufzeiten, die Bürgschaft nur, wenn das Kapital anderswo dringender gebraucht wird.

Was in keinem Fall trägt: ein gebührenpflichtiges Sparbuch mit Nullverzinsung über eine lange Mietdauer. Das ist die einzige Kombination, bei der beide Seiten verlieren.

Ulf Mayer — Herausgeber und Redaktion

Betreibt seit 2010 unabhängige Informationsportale rund um die Mietkaution und wertet dafür laufend Bankkonditionen, Anbieterbedingungen und BGH-Rechtsprechung aus.