Tagesgeld als Mietkaution: warum es praktisch nicht funktioniert

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Der Gedanke liegt nahe: Ein Kautionskonto bringt rund 0,7 %, ein gutes Tagesgeldkonto ein Vielfaches davon. Warum also nicht die Mietkaution einfach auf Tagesgeld legen?

Die Antwort ist ernüchternd und wird in Ratgebern selten deutlich ausgesprochen: An der Rechtslage scheitert es nicht — an den Banken. Dieser Beitrag erklärt, woran genau, und was stattdessen tatsächlich geht.

Das Wichtigste in Kürze

• Rechtlich wäre Tagesgeld als Mietkaution zulässig, wenn Mieter und Vermieter es vereinbaren und das Guthaben verpfändet wird.
• Praktisch scheitert es an der Verpfändung: Die überregionalen Direktbanken mit den attraktiven Zinsen nehmen sie nicht entgegen.
• Ein Tagesgeldkonto ohne Verpfändung ist keine Sicherheit — der Vermieter hat keinen Zugriff und wird es nicht akzeptieren.
• Vereinzelt lassen sich regionale Filialbanken darauf ein, meist nur bei bestehender Kundenbeziehung.
• Wer mehr Ertrag will, kommt eher über ein Kautionsdepot ans Ziel — dort ist die Verpfändung Teil des Produkts.

Was das Gesetz verlangt

Die Mietkaution sichert Ansprüche des Vermieters aus dem Mietverhältnis. Damit sie das kann, muss sie zwei Bedingungen erfüllen, die in § 551 Abs. 3 BGB stehen:

• Trennung vom Vermögen des Vermieters. Das schützt den Mieter, falls der Vermieter insolvent wird.
• Anlage zum üblichen Zinssatz für Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist — das ist die gesetzliche Standardform. Satz 2 erlaubt aber ausdrücklich: „Die Vertragsparteien können eine andere Anlageform vereinbaren."

Tagesgeld ist so eine andere Anlageform. Rechtlich steht ihr also nichts im Weg, solange beide Seiten zustimmen. Die Hürde liegt woanders.

Die eigentliche Hürde: der Vermieter braucht Zugriff

Ein Tagesgeldkonto auf den Namen des Mieters ist zunächst nur ein Konto des Mieters. Der Vermieter hat darauf keinerlei Zugriff — er könnte im Schadensfall nichts entnehmen, und der Mieter könnte das Geld am Tag nach der Schlüsselübergabe abheben. Als Sicherheit taugt das nicht.

Damit daraus eine Mietsicherheit wird, muss das Guthaben an den Vermieter verpfändet werden. Und dafür genügt es nicht, dass Mieter und Vermieter ein Formular unterschreiben: Ein Guthaben ist rechtlich eine Forderung gegen die Bank, und § 1280 BGB verlangt, dass die Verpfändung der Bank angezeigt wird. Ohne diese Anzeige ist sie unwirksam.

Die Bank muss also mitspielen. Und genau hier endet die Idee.

Warum die Banken nicht mitspielen

Es ist keine Schikane, sondern eine Produktlogik. Ein Tagesgeldkonto ist als standardisiertes Massenprodukt kalkuliert: Kontoeröffnung online in Minuten, keine Beratung, keine Sachbearbeitung, jederzeitige Verfügbarkeit. Eine Verpfändung bricht dieses Modell an jeder Stelle:

• Das Konto braucht einen Sperrvermerk — die tägliche Verfügbarkeit, das Wesensmerkmal des Produkts, muss aufgehoben werden.
• Jede Auszahlung erfordert eine Freigabeprüfung: Liegt die Freigabe des Vermieters vor? Ist sie echt? Ist der Sicherungsfall eingetreten?
• Das alles ist manuelle Sachbearbeitung in einem Produkt, das ohne Sachbearbeitung gerechnet ist.

Zugespitzt: Ein verpfändetes Tagesgeldkonto ist kein Tagesgeldkonto mehr. Es ist ein Kautionskonto — nur eines, für das die Bank keinen Prozess hat.

Die typische Falle

Der Ablauf, der regelmäßig schiefgeht, sieht so aus:

1. Der Mieter schlägt dem Vermieter Tagesgeld vor, weil es besser verzinst wird.
2. Der Vermieter stimmt zu — die Idee klingt vernünftig.
3. Der Mieter eröffnet das Konto und zahlt die Kaution ein.
4. Bei der Verpfändung stellt sich heraus: Die Bank macht das nicht.
5. Die Kaution gilt als nicht geleistet, die Frist läuft, und es beginnt von vorn.

Vermeiden lässt sich das nur, indem Schritt 4 an den Anfang gestellt wird. Die Frage an die Bank lautet nicht „kann ich das Konto als Mietkaution nutzen?", sondern konkret: „Nehmen Sie eine Verpfändungsanzeige nach § 1280 BGB entgegen und setzen Sie einen Sperrvermerk?" Auf diese Frage bekommt man eine belastbare Antwort.

Was stattdessen funktioniert

Der gemeinsame Nenner der ersten drei: Die Verpfändung ist im Produkt vorgesehen, nicht nachträglich daraufgesetzt. Genau das unterscheidet sie vom Tagesgeldkonto.

Und wenn der Vermieter die Kaution auf Tagesgeld legt?

Der umgekehrte Fall kommt vor: Der Vermieter hat die Barkaution erhalten und legt sie auf einem eigenen Tagesgeldkonto an. Hier stellt sich die Verpfändungsfrage nicht, denn er ist selbst Kontoinhaber.

Zulässig ist das, wenn zwei Bedingungen erfüllt sind: Das Konto muss getrennt von seinem übrigen Vermögen geführt und als Kautionskonto erkennbar sein, und die abweichende Anlageform sollte mit dem Mieter vereinbart sein (§ 551 Abs. 3 Satz 2 BGB). Die Zinsen stehen in jedem Fall dem Mieter zu und erhöhen die Sicherheit.

Für den Mieter ist das meist die günstigere Variante — Tagesgeld verzinst besser als das Sparbuch. Ein Anspruch darauf besteht allerdings nicht: Ohne Vereinbarung bleibt es beim gesetzlichen Standard.

Fazit

Tagesgeld als Mietkaution ist kein rechtliches, sondern ein praktisches Problem. Die Anlageform wäre erlaubt, die Zinsen wären attraktiv — aber die Banken, bei denen es sich lohnen würde, bieten die nötige Verpfändung nicht an.

Wer den Ertrag der Kaution verbessern will, sollte deshalb nicht bei den Tagesgeldvergleichen suchen, sondern bei den Produkten, die für diesen Zweck gebaut sind: einem digitalen Kautionskonto mit ordentlicher Verzinsung oder — bei langer Mietdauer und Risikobereitschaft — einem Kautionsdepot. Beide bringen die Verpfändung von Haus aus mit, und genau daran entscheidet sich, ob aus Guthaben eine Mietsicherheit wird.

Ulf Mayer — Herausgeber und Redaktion

Betreibt seit 2010 unabhängige Informationsportale rund um die Mietkaution und wertet dafür laufend Bankkonditionen, Anbieterbedingungen und BGH-Rechtsprechung aus.